퇴직연금 자산관리 운용방법, 직장인이라면 반드시 알아야 할 노후준비

'은퇴'순간이 오기 전, 직장인라면 반드시 대비해야 하는 순간입니다. 어떻게 준비하고 계신가요? 너무 막막하진 않으신가요?

 

하지만 직장 다니는 지금, 꾸준히 월금이 들어오는 지금, 준비해야 하는 타이밍인데요. 은퇴 후에는 매월 들어오던 현금 소득이 바로 끊기기 때문입니다. 

 

그래서 퇴직 후에도 꾸준한 소득을 만들어놔야 하는 건 알지만 어떻게 만들어야 할지 막막하고 걱정되시죠? 걱정 마세요. 안정적인 미래를 준비하실 수 있는 퇴직연금 자산관리 운용방법을 안내해드리려 합니다.

 

 

퇴직연금 자산관리 운용방법

 

 

퇴직 후 노후를 대비하기 위한 퇴직연금자산은 3가지로 구분됩니다. 공적연금, 퇴직연금 그리고 개인연금인데요.

 

오늘은 퇴직연금 자산관리 운용을 위해 각 연금에 대해 살펴보고, 현 직장과 월급을 고려해 본인에게 가장 유리하게 운용할 수 있은 연금상품은 어떤 것이 좋은지 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

 

연금자산이란?

 

 

 

1. 공적연금

기초생활을 보장하기 위한 연금으로 국가 보장 형태로 국가에서 운영하고 있습니다. 소득이 있는 경우 의무적으로 가입하는 연금상품입니다. 

 

 

국민연금 

공적연금은 국민연금과 특수직역 연금으로 나뉩니다. 국민연금은 연금 수령 시 미룰수록 금리가 상승하게 되며, 조기 수령시 연 6% 감액되며, 수령기간을 미룰 경우에는 연 7.2% 가산되게 됩니다.

 

만약, 조금 여유가 있으신 분들은 연금수령시기를 미루시는 것을 추천합니다.

 

또한, 다른 연금과 달리 수령하는 금액이 물가 상승률만큼 상승하는 것이 특징입니다. 즉, 물가가 오른 만큼 수령하게 되는 연금액도 많아지게 됩니다.

 

국민연금은 소득의 9%를 보험료로 납입하게 되며, 20년동안 강제 저축해야 완전노령연금을 수령할 수 있습니다. 

 

 

국민연금 수령나이 및 예상수령액이 궁금하신 분들은 아래에서 바로 조회해보시기 바랍니다.

국민연금 수령나이 예상수령액 조회

 

 

특수직역연금

특수직역 연금은 공무원 연금, 군인연금, 사립학교교직원 연금 등이 있습니다. 특구직역연금 가입자는 국민연금보다 2배인 18% 정도를 내게 되며, 30년 동안 납입해야 완전노령연금을 받을 수 있습니다.

 

 

2. 퇴직연금

퇴직연금은 보다 직장인에게 익숙한 연금 제도로 안정적인 생활을 보장하기 위하여 기업 또는 근로자가 자산을 운용하는 형태의 상품입니다. 기업에서 운영하며, 근로소득이 있는 경우 가입하는 상품입니다.

 

2017년부터는 근로자는 물론 개인사업자, 자영업자, 공무원도 스스로 퇴직연금에 가입이 가능합니다.

 

퇴직금은 퇴직 직전 3개월 평균 임금에 근무 기간을 곱한 금액이 퇴직금이며, 퇴직연금은 퇴직시 한꺼번에 받는 형태가 아닌, 연금 형태로 지급됩니다.

 

 

 

 

 

퇴직연금은 DB형, DC형, IRP형 총 3가지로 구분됩니다.

 

• DB(Defined Benefit)형: '확정급여형'이라고 부릅니다. 기업에서 일정 비율의 퇴직연금 보험료를 납입해 주는 것으로 기업은 이 보험료로 투자 운용을 하게 되며, 퇴직자에게는 투자로 벌게 되는 돈을 연금 형태로 나누어 지급합니다.

 

• DC(Defined Contribution) 형: '확정기여형'입니다. DB형처럼 기업에서 퇴직연금 보험료를 납입해 주는 점은 동일하나, DC형은 투자 운용에 대한 결정권이 근로자에게 있습니다.

 

• IRP(Individual Retirement Pension) 형: 가장 많이 관심 가지는 종류의 연금으로 DB형이나 DC형에 가입한 근로자가 세액공제 300~700만 원을 받기 위해 '추가로' 가입하는 퇴직연금입니다. 때문에 '개인퇴직연금'이라고도 부릅니다.

 

IRP로 노후대비 제대로 활용하는 법이 궁금하신 분들은 아래에서 내용 확인해 보시기 바랍니다.

연금저축 IRP 차이점 및 노후대비 제대로 알고 활용하는 법

 

 

 

3. 개인연금

개인연금은 보다 여유 있고 편안한 생활을 보장하기 위해 여유 있는 개인이 추가적으로 납입하는 상품입니다. 금융기관에서 운영하며, 개인이 원할 경우에 선택 가입합니다.

 

개인연금은 국가나 기업이 내주는 것이 아니라 개인 스스로 가입하는 상품으로 적격 연금, 비적격 연금, 일반연금, 변역연금 등이 있습니다.

 

• 적격연금: 연금 납입 시 400만 원까지 세액공제 혜택이 있으며, 연금 수령 시에는 연금소득세를 냅니다.

 

• 비적격연금: 납입할 때에는 세금 혜택이 없지만, 연금을 수령할 때에는 이자소득세에 대해 비과세혜택이 주어지므로 '비과세연금'이라고도 합니다. 일반적으로 10년 이상 납입하고 납입 금액은 월 150만 원까지 설정할 수 있습니다.

 

 

 

4. 기타 연금

 

 

 

주택연금

주택연금은 한국 주택금융공사에서 담당하는 연금 상품으로 부부 중 한 명이 만 55세 이상이면 가입할 수 있습니다.

 

최초 가입 시 보증료 1.5% 납부하며, 평생 거주하면서 평생 지급을 목적으로 주택 가격보다는 오래 사실 경우에 주택가격보다 초과해서 수령할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

주택연금 가입조건 및 예상수령액은 아래에서 바로 확인해 보실 수 있습니다.

주택연금 가입조건 및 예상수령액, 필요서류

 

 

 

연금보험

연금보험은 생명보험사에서 판매하고 있으며, 최저 가입 연령과 최저 가입금액이 설정되어 있습니다. 1인당 1억 원까지 이자소득세가 비과세로 '금융소득 종합과세 절세용'으로 인기가 많습니다.

 

 

기초연금

만 65세 이상 인구 중 소득이 일정 기준액 이하인 자를 대상으로 지급하는 연금입니다. 2023년 기준 금액은 단독 가구 202만 원, 부부 합산 323만 2천 원입니다.

 

기초연금 수급자격 모의계산 및 신청방법은 아래에서 내용 확인하실 수 있습니다.

기초연금 수급자격 모의계산 신청방법

 

 

 

 

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